Fjerde kvartal 2024

• Resultat etter skatt: 651 mill. kr (493 mill. kr)
• Resultat fra ordinær drift etter tap: 575 mill. kr (580 mill. kr)
• Rentenetto inkl. kredittforetak: 827 mill. kr (782 mill. kr) / 1,93 % (1,93 %)
• Tapsprosent inkl. kredittforetak: 0,11 % (0,05 %)
• Egenkapitalavkastning: 14,3 % (11,4 %)
• Resultat pr. egenkapitalbevis: kr 49,0 (kr 37,3)
• Ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert: 17,4 % (17,5 %)
• 12 mnd. utlånsvekst PM inkludert overført kredittforetak: 5,1 %
• 12 mnd. utlånsvekst BM inkludert overført kredittforetak: 10,3 %
• 12 mnd. innskuddsvekst: 1,9 %
• Innskuddsdekning: 81,1 % (84,6 %)

• Sterk rentenetto og solid bankdrift.
• Sterk vekst innen bedriftsmarked på 10,3 %, banken tar markedsandel i regionen.
• God utlånsvekst innen privatmarkedet på 5,1 % for året samlet.
• Godt resultat knyttet til SpareBank 1 Gruppen, sammensatt av gode forsikringsresultat og gevinst knyttet til Eika-transaksjonen.
• Gevinst knyttet til salg av aksjer i Samarbeidende Sparebanker AS til SpareBank 1 Sogn og Fjordande på 51 mill. kr.
• Lave tap 42 mill. kr (16 mill. kr).

• Sterk rentenetto i kroner og prosent.
• Foreslått utbytte pr. egenkapitalbevis: kr. 20,10
• Utlånsveksten innen privatmarkedet på 2,0 % i kvartalet.
• I forbindelse med SpareBank 1 Sørøst-Norge sin uttreden av Samspar, øker SpareBank 1 Østfold Akershus sin eierandel i Samspar-selskapene og derigjennom sin andel i SpareBank 1 Gruppen. SpareBank 1 Østfold Akershus har som intensjon å selge seg noe ned i løpet av 2025.
• Tap på 19 mill. kr. i fjerde kvartal er primært knyttet til to enkeltengasjement på bedriftsmarkedet.

Resultat før skatt i fjerde kvartal på 156 mill. kr (145 mill. kr). Resultatet fra ordinær drift etter tap utgjorde 131 mill. kr (132 mill. kr). Kvartalet var preget av relativt stabile renter, noe høyere tap og et underliggende normalresultat fra SpareBank 1 Gruppen.

I fjerde kvartal solgte SpareBank 1 Sør-Norge sine andeler i Samarbeidende Sparebanker AS, som de overtok i fusjonen mellom SpareBank 1 SR-bank ASA og SpareBank 1 Sørøst-Norge. SpareBank 1 Østfold Akershus økte i den forbindelse sine eierposter i Samarbeidende Sparebanker AS, Samarbeidende Sparebanker Utvikling DA og SpareBank 1 Samspar AS. Transaksjonen er omtalt under kapitlet Netto avkastning på finansielle instrumenter. Se også note 14.

Utlånsveksten i privatmarkedet ble på 2,0 % i kvartalet, mens utlånsveksten på bedriftsmarkedet endte på -0,7 %.

Rentenettoen ble 2,63 % mot 2,61 % i foregående kvartal. Rentenetto inklusiv utlån overført til kredittforetak ble tilsvarende 1,92 % mot 1,92 % foregående kvartal.

Netto provisjonsinntekter og andre inntekter ble på 98 mill. kr (85 mill. kr). Resultatført tap i kvartalet ble 19 mill. kr (11 mill. kr).

Tap på 19 mill. kr (11 mill. kr) i fjerde kvartal er primært knyttet til to enkeltengasjementer på bedriftsmarkedet.

Egenkapitalavkastningen i fjerde kvartal ble på 10,4 % (10,3 %).

Resultat før skatt for 2024 ble på 795 mill. kr (635 mill. kr). Resultatet fra ordinær drift etter tap utgjorde 575 mill. kr (580 mill. kr). Resultat før skatt er påvirket av gevinst knyttet til salg av andeler i Samarbeidende Sparebanker AS og SpareBank 1 Samspar til SpareBank 1 Sogn og Fjordande, samt resultateffekt knyttet til fusjonen mellom Eika Forsikring og Fremtind Forsikring, hvorpå sistnevnte er overtakende part.

Rentenettoen inklusivt utlån overført til kredittforetak ble 1,93 % (1,93 %).

Netto avkastning på finansielle instrumenter, inklusive inntekter fra eierinteresser, viste en gevinst på 220 mill. kr (56 mill. kr) for 2024.

Kostnadene økte med 41 mill. kr sammenlignet med 2023, en økning på 8,6%. Endringen utover generell prisstigning skyldes primært økning i antall årsverk i morbank.

Egenkapitalavkastningen for 2024 ble på 14,3 % (11,4 %).

Rentenettoen for 2024 ble på 756 mill. kr (720 mill. kr). Rentenettoen utgjorde 2,62 % (2,63 %) av gjennomsnittlig forvaltningskapital. Marginbildet har vært relativt stabilt i 2024 og preges av et godt marginbilde på innskudd, spesielt på privatmarkedet. Margin på utlån i privatmarkedet har falt noe og er lavere enn ordinært nivå de siste årene.

Rentenettoen påvirkes av overførsler til kredittforetak. En betydelig del av inntektene på utlån er som følge av overførsler flyttet fra netto renteinntekter til provisjonsinntekter og utgjorde 71 mill. kr (62 mill. kr) for 2024.

Sum netto renteinntekter inkludert provisjonsinntekter fra kredittforetak utgjorde 827 mill. kr (782 mill. kr) og 1,93 % (1,93 %) for 2024. Økning i kroner sammenlignet med fjoråret skyldes primært volumvekst.

Netto provisjonsinntekter og andre inntekter for 2024 ble på 382 mill. kr (356 mill. kr) inklusive provisjonsinntekter fra kredittforetak på 71 mill. kr (62 mill. kr). Økningen relaterer seg til betalingsformidling, eiendomsmegling og provisjon fra kredittforetak, se nærmere spesifikasjon i Note 16.

Merk at eiendomsmegling og regnskapstjenester i 2024 er reklassifisert fra provisjonsinntekter til andre inntekter. Dette gjelder også for sammenligningstall.

Netto avkastning på finansielle instrumenter, inklusive inntekter fra eierinteresser, viste en gevinst på 220 mill. kr (56 mill. kr) for 2024. Økningen skyldes fusjonen mellom Fremtind Forsikring AS og Eika Forsikring AS, samt inntreden av Sogn og Fjordane i Samarbeidende Sparebanker. Videre leverer SpareBank 1 Gruppen bedre resultat i 2024 enn i 2023.

Sum netto inntekter for 2024 ble på 1.357 mill. kr (1.131 mill. kr).

Driftskostnadene for 2024 ble på 521 mill. kr (480 mill. kr) og utgjorde 1,81 % (1,76 %) av gjennomsnittlig forvaltningskapital. Økningen utover generell prisstigning skyldes primært noe økning i antall årsverk i morbank grunnet økt satsning innen privatmarkedet.

Kostnadsprosenten ble 38,4 % (42,4 %). Målet for konsernet er å ha en kostnadsprosent som er konkurransedyktig med andre banker det er naturlig å sammenligne seg med. Kostnadsprosent ex. finans som bedre speiler underliggende drift øker noe sammenlignet med fjoråret 45,8 % (44,6 %).

Resultatført tap for 2024 ble på 42 mill. kr (16 mill. kr). Tap fordeler seg på 26 mill. kr knyttet til noen enkeltengasjementer i bedriftsmarkedet, mens øvrige økning er relatert til modellavsetninger i trinn 1 og 2. Bankens portefølje viser ingen konkrete indikasjoner på at risikoen i utlånsporteføljen har økt vesentlig.

Bransjene Eiendom Utleie og Prosjekt er vurdert ekstra nøye de siste kvartalene da disse er i en krevende situasjon med noe usikre fremtidsutsikter i det korte bildet. Det er etablert strengere policykrav for forhåndssalg. Videre stilles det økte krav til soliditet og valg av riskodempende enterpriseform.

Netto tap utgjorde 0,11 % (0,05 %) av brutto utlån inklusive utlån overført til kredittforetak. Tapsavsetningene utgjorde 0,35% av brutto utlån inklusive utlån overført til kredittforetak.

Fra og med fjerde kvartal 2024 har banken reklassifisert tidligere avsatte gaver fra gjeld til gavefond. Dette utgjør ca. 15 mill. kr. Endringen er gjennomført da markedspraksis på området er endret etter Finanstilsynets gjennomgang av håndteringen i andre banker.

Konsernet fikk for 2024 et resultat på 651 mill. kr (493 mill. kr). Tilsvarende for morbank var 535 mill. kr (570 mill. kr)

For 2024 vil styret foreslå et utbytte på kr. 20,10 (kr. 21,50) pr egenkapitalbevis, til sammen 249 mill. kr. Det tilsvarer 50 % av egenkapitalbeviseiernes andel av overskuddet i morbank. Det foreslås tilsvarende en utdeling av gaver på 18 mill. kr. Etter disponering og utdeling opprettholdes egenkapitalbrøken på samme nivå. Utbytte for 2024 er i tråd med tidligere kommuniserte målsetninger.

Forvaltningskapitalen inklusive utlån overført til kredittforetak utgjorde 43.770 mill. kr ved utgangen av 2024. En endring i 2024 på 5,4 % / 2.255 mill. kr. Forvaltningskapitalen uten utlån overført til kredittforetak var 29.421 mill. kr.

Brutto utlån inklusive overføring til kredittforetak utgjorde 37.893 mill. kr (35.641 mill. kr) ved utgangen av 2024. Det tilsvarer en utlånsvekst på 2.252 mill. kr i 2024, tilsvarende 6,3 % (4,2 %).

Eksklusive lån overført til kredittforetak utgjorde brutto utlån 23.545 mill. kr (22.151 mill. kr) ved utgangen av 2024. Det tilsvarer en økning på 1.393 mill. kr i 2024, tilsvarende 6,3 % (4,2 %).

Konsernets innskudd har endret seg med 1,9 % (3,7 %) i 2024 til 19.102 mill. kr (18.738 mill. kr). Innskuddsdekningen var på 81,1 % (84,6 %).

I 2024 har rentemarkedet vært stabilt, og inflasjonen har gradvis avtatt gjennom året. Omsetningstiden på boliger har vært lavere enn i 2023 og markedet viser seg å være velfungerende med en moderat prisøkning. Etterspørselen etter nye boliglån har økt de siste kvartalene, med en merkbar økning i desember sammenlignet med samme måned året før.

Utlånsveksten innen privatmarkedet ble på 5,1 % for 2024. Innskuddsveksten ble 6,0 %.

Vår region har etablert seg som et svært attraktivt område for både fritid, arbeid og bosetting. Den reduserte reisetiden mellom Oslo og vår region har ikke bare økt tilgjengeligheten, men også styrket forbindelsen mellom regionens innbyggere og de økonomiske mulighetene hovedstaden tilbyr.

Vår privatmarkedsportefølje har en moderat belåningsgrad, lave tap og fortsatt god lønnsomhet. Antall henvendelser om avdragsfrihet og betalingsutsettelser har vært stabilt og moderat gjennom 2024, noe som tyder på at kundene har god kontroll over sin økonomi.

Våre privatkunder er økonomisk ansvarlige og søker ofte økonomisk rådgivning ved behov. Mange av våre kunder verdsetter et åpent og tilgjengelig kontornett med personlig rådgivning fra rådgivere som har god kjennskap til det lokale markedet. Vi er lett tilgjengelige for våre kunder både fysisk og digitalt.

Inflasjonen i Norge har gjennom 2024 vært høyere enn det langsiktige målet satt av Norges Bank. Den norske økonomien viser tegn til høy aktivitet, med et stramt arbeidsmarked og stigende lønnsvekst. Vi forventer at situasjonen vil vedvare og at en gradvis normalisering vil ta noe tid. Kundene har i stor grad tilpasset seg den nye økonomiske situasjonen og justert sitt forbruksmønster deretter.

Vårt mål er å gi støtte og veiledning for å sikre en jevn overgang gjennom endringene. Vi tror på å være proaktive og hjelpe kundene med å forstå og tilpasse seg de økonomiske utfordringene de kan møte. Sammen med kundene vil vi arbeide for å sikre en solid og bærekraftig økonomisk fremtid. Vi opplever at kundene har en positiv holdning til den økonomiske situasjonen i 2024, selv om et rentekutt uteble. Gjennom ulike tiltak har vi videreutviklet våre betjeningskonsepter, hvor samspillet mellom digitale løsninger og personlig rådgivning står sentralt. Ved bruk av nye teknologiske løsninger ser vi at dette frigjør tid til å sikre enda bedre kundeopplevelser. Vi har aktivt jobbet med spesialisering og oppgavefordeling slik at kundene skal få den hjelpen de trenger ved første kontakt.

2024 endte med en nasjonal boligprisvekst på 6,4%, noe som isolert sett virker mye, men sett mot inflasjonen regnes som moderat. Vi må også ta i betraktning at vi nå har hatt flere år med nedgang i realboligprisene.

Årsveksten for 2024 ligger noe lavere lokalt enn nasjonalt, med Frogn nærmest den nasjonale, og dermed høyest lokalt med 5,9%. Det er Sarpsborg som har lavest årsvekst lokalt, med 1,3%. Mellom her finner vi Vestby nest øverst med 4,2%, Indre Østfold 4,0%, Distriktene i Østfold 3,8%, Moss 3,6%, Fredrikstad 2,3%, og Halden 1,7%. I fjerde kvartal finner vi den største lokale økningen av solgte boliger mot samme kvartal i fjor i Vestby, med hele 53,7%. Deretter er det Fredrikstad med 31,6%, Indre Østfold 30,8%, Halden 28,1%, Sarpsborg 12,2% og Moss 0,9%, som har oppgang denne perioden. Frogn går sidelengs med 0,0%, mens den eneste lokale med nedgang denne perioden er distriktene i Østfold med -8,0%. Norge hadde siste kvartal en økning på 18,9%.

Vi kan konkludere boligåret 2024 med at vi fortsatt har et sterkt og stabilt bruktboligmarked. Når vi ser videre inn i 2025, er den korte versjonen at kjøpekraften er stigende, ledigheten er lav, og tilbudssiden i boligmarkedet er relativt stram. I tillegg er det lettet på egenkapitalkravet, som også kan gi et ekstra trykk i markedet.

Eiendomsmelger 1 Østfold Akershus leverte et resultat på 2,2 mill. kr (-0,9 mill. kr) i 2024.

Bankmarkedet i regionen er preget av sterk konkurranse noe som medfører at marginene for inn- og utlån har blitt satt under press. Spesielt merker vi dette på innskuddssiden. I dette krevende markedet har bedriftsmarkedet levert sterke resultater som bidrar godt til veksten. Vi tar markedsandeler i bedriftsmarkedet. Resultatet er drevet av en økning i brutto utlån og øvrige inntekter.

Utlånsveksten innen bedriftsmarkedet ble 10,3 % i 2024 og innskuddsveksten ble -5,5 %.

Veksten i utlån vurderes kontrollert og kredittkvaliteten i porteføljen viser generelt god kvalitet. Økning i tapsavsetninger gjelder primært et par engasjementer. Foruten dette og til tross for at vi er inne i en periode med relativt høy inflasjon, høye renter og press på marginer innenfor flere bransjer, så viser bankens portefølje ingen konkrete indikasjoner på at risikoen i utlånsporteføljen har økt vesentlig. Vi følger utviklingen av risikoen i porteføljen vår tett og iverksetter tiltak om det blir nødvendig. I krevende perioder er det viktig for våre næringslivskunder å ha gode rådgivere, med lokal tilhørighet og kunnskap, for å gi de den merverdien de behøver for å lykkes.

Vi har mange dyktige medarbeidere som står klare til å ha konstruktive samtaler med våre eksisterende og nye kunder. Hos oss får kundene alt de trenger innen bank, forsikring og regnskap. I tillegg har de tilgang til smarte verktøy som gjør det lett å holde orden på økonomien. Vi er en bank som kundene kan vokse med. Vi har god kapasitet til tett kundeoppfølging av SMB segmentet og har de mest fornøyde mobilbank-brukerne i markedet. Kundene gir oss meget gode tilbakemeldinger på hjelp fra vårt lokale bedriftssenter og vår ambisjon er å bli anbefalt av alle våre kunder.

SpareBank 1 Regnskapshuset Østfold Akershus ønsker å bidra til utvikling av regionen blant annet gjennom å hjelpe bedriftsledere og -eiere med å utvikle sine virksomheter. Bransjeglidningen mellom bank og regnskap er et faktum. Regnskapshuset har nesten 40 ansatte med kontorer i Sarpsborg, Moss og Fredrikstad hvor vi i sistnevnte nå er samlet i et nytt finanshus sammen med Eiendomsmegler 1 og SpareBank 1 Østfold Akershus.

Selskapet har hatt en god vekst de siste årene og både store og små bedrifter har valgt SpareBank 1 Regnskapshuset som sin sparringspartner og støttespiller.

De utfordrende tidene vi lever i gjør at stadig flere bedrifter ser behovet for kompetente rådgivere innen regnskap, lønn/HR og finans. Vi har ambisjoner om fortsatt vekst og økt omsetning, og er overbevist om at satsningen vil merkes i form av enda bedre kundeopplevelser i bank og regnskapshus.

Grundige analyser er helt avgjørende for riktige beslutninger og tilfeldigheter skal alltid være fraværende når representantene fra Regnskapshuset innleder et samarbeid med nye kunder. Først av alt foretas en grundig analyse av selskapets tall og regnskap og man ser på strategien selskapet har når det gjelder vekst og utvikling. Ikke minst er bedriftens forhold til å ta i bruk moderne teknologi og viljen til omstilling og fornyelse viktig.

Klimaregnskap er også et satsingsområde for Regnskapshuset, og vi står klare til å veilede deg og ditt selskap når det gjelder rapporteringer.

Spare Bank 1 Regnskapshuset Østfold Akershus leverte et resultat på 2,8 mill. kr (2,8 mill. kr) i 2024.

Kapitalmarkedene har i 2024 vært velfungerende. Låneforfall neste 12 måneder er 1.085 mill. kr. Risikoen relatert til funding og likviditet er lav noe som bekreftes av alle nøkkeltall inkludert LCR på 162 % og NSFR på 136 %.

Bankens stresstester viser at likviditetsbufferen dekker normal drift uten refinansiering av låneforfall i lengere enn 24 måneder og lengere enn 9 måneder i stor krise i bank og i markedet. SpareBank 1 Østfold Akershus er ratet med karakter A med stabile utsikter fra Nordic Credit Rating.

Banken har i 2024 utstedt tre ansvarlig lån hver pålydende 150 mill. kr. Gjennomsnittlig vektet løpetid på samlet utestående gjeld er på 3,0 år.

Konsernets gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer var ved utgangen av perioden på 4.396 mill. kr (4.167 mill. kr). I tillegg kommer ansvarlig lån på 452 mill. kr (151 mill. kr) og to fondsobligasjoner på 300 mill. kr (150 mill. kr) som er klassifisert som egenkapital.

Ved utgangen av perioden er 14.348 mill. kr (13.490 mill. kr) av bankens utlån

SpareBank 1 Boligkreditt og SpareBank 1 Næringskreditt. Lån overført til SpareBank 1 Næringskreditt utgjør kr. 1.040 mill. kr. Boliglån som er klargjort for overførsel til SpareBank 1 Boligkreditt utgjør ved utgangen av perioden 6.647 mill. kr.

Bankens innskuddsdekning er på et tilfredsstillende nivå med 81,1 % eksklusive kredittforetak og 50,4 % inkl. Kredittforetak.

Banken har blitt varslet av Finanstilsynet om at banken vil omfattes av utvidelsen av antall foretak som får vedtak om MREL. Et begrenset antall foretak vil få vedtak om fullt krav til MREL, men uten krav til etterstillelse. Disse foretakene får forenklede krav både til rapportering, samt oppfølging av europeiske retningslinjer for krisehåndterbarhet. Finanstilsynet vil fastsette forenklede kriseplaner i henhold til finansforetaksloven § 20-7 annet ledd. Vedtaket vil trolig komme i 2025, og banker som mottar vedtak i 2025 må oppfylle kravet innen utløpet av 2027.

Bankens likviditetsrisiko er redusert gjennom spredning av innlånene på ulike markeder, innlånskilder, instrumenter og løpetider. Bankens styre har vedtatt en likviditetsstrategi som blant annet inneholder beredskapsplaner og stressanalyser.

Ved utgangen av 2024 hadde banken en ren kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert på 17,4 % (17,5 %), en kjernekapitaldekning på 19,0 % (18,4 %) og en kapitaldekning på 21,3 % (19,5 %). Uvektet kjernekapitaldekning forholdsmessig konsolidert var på 9,1 % (8,7 %). Årets resultatdisponering er inkludert i beregningen. Det er en reduksjon i ren kjernekapital sammenlignet med forrige kvartal som var 18,2 %. Dette skyldes i hovedsak oppkjøp og økt eierandel i Samarbeidende Sparebanker. Goodwill knyttet til oppkjøpet har gått til fradrag i kapitalen i tillegg til at investeringen i seg selv har økt fradraget i kapital da investering i andre finansinstitusjoner øker.

Fra og med andre kvartal har morbanken, i beregningen av kapitaldekning, benyttet bestemmelsen i CRR artikkel 49 (2) som gir unntak for fradrag i ansvarlig kapital for investeringer i ansvarlig kapital i foretak i finansiell sektor som inngår i konsolidering. Dette innebærer at investeringene som inngår i konsolidering og forholdsmessig konsolidering på konsolidert nivå, for morbanken er tillagt beregningsgrunnlaget og vektet 100 % fra og med andre kvartal. I tidligere perioder har disse investeringene gått til fradrag i kapitalen. Fjorårstallene er ikke omarbeidet og er derfor ikke sammenlignbare. Ren kjernekapitaldekning, kjernekapitaldekning og kapitaldekning for morbanken var henholdsvis 21,9 % (17,8 %), 23,5 % (18,7 %) og 26,0 % (19,6 %). Uvektet kjernekapitaldekning var på 14,2 % (10,7 %). Reduksjonen i ren kjernekapitaldekning sammenlignet med forrige kvartal som var 22,7 % skyldes i hovedsak oppkjøpet i Samarbeidende Sparebanker som er omtalt ovenfor. Økningen sammenlignet med fjoråret skyldes hovedsakelig bruk av unntaktsbestemmelsen i CRR artikkel 49 (2) som omtalt ovenfor.

Konsernet er i dialog med Finanstilsynet i forbindelse med ny SREP-vurdering. Resultatet av denne prosessen er enda ikke klart. En ny fullstendig vurdering av kapitalrammene vil bli gjort når Finanstilsynets endelige SREP-vurdering foreligger.

Implementeringstidspunktet for CRR3 er fortsatt usikkert, men ønskes velkommen, da det bedrer konkurransesituasjonen til standardmetodebankene. Foreløpige beregninger for konsernet viser at CRR3 vil gi en økning i ren kjernekapitaldekning på mellom 1 til 2 prosentpoeng.

De gjeldende styrevedtatte rammene er som følger: ren kjernekapitaldekning skal minimum være på 16,0 %, kjernekapitaldekning skal minimum være på 17,8 % og kapitaldekning skal minimum være på 20,2 %. Rammene inneholder en kapitalkravsmargin på 1,0 prosentpoeng.

Rammen knyttet til uvektet kjernekapitaldekning er på 4,0 % og inneholder en margin på 1,0 prosentpoeng.

Med mindre kapitalbehovet tilsier noe annet, er styrets mål at inntil 50 % av morbankens årsresultat deles ut som gaver og utbytte. Konsernet har et langsiktig mål om egenkapitalavkastning på over 10 %.

En oversikt over bankens 20 største egenkapitalbeviseiere fremgår av Note 19.

Konsernet har gjennom flere år hatt en egen spareordning for egenkapitalbevis. Alle fast ansatte i konsernet samt bankens styre- og varamedlemmer får anledning til å kjøpe egenkapitalbevis for et gitt sparebeløp, maksimalt begrenset til 48.000 kroner pr ansatt pr år. Egenkapitalbevisene kjøpes til markedspris. To år etter oppstart av spareperioden tildeles et gratis egenkapitalbevis for hvert andre egenkapitalbevis kjøpt gjennom spareperioden. 177 av konsernets ansatte, samt medlemmer av styret i banken, deltar i spareprogrammet som går fra september 2024 til august 2025.

Konsernet har et mål om en egenkapitalavkastning på minimum 10 % og en ren kjernekapitaldekning på minimum 16,0 % og har levert godt på begge målene over lang tid.

Konkurransen i markedsområdet er sterk, allikevel har vi tatt markedsandeler i bedriftsmarkedet i 2024. Utlånsveksten på privatmarkedet har god fart ut av 2024 og lover godt for 2025.

Ny standardmetode ønskes velkommen og vil bedre rammebetingelsene og redusere konkurranseulempene som standardmetodebankene i dag har sammenlignet med IRB-bankene. Vi ser frem til en avklaring på når den nye standardmetoden skal tas i bruk.

Konsernet er fortsatt i en SREP-prosess med Finanstilsynet. Rammene knyttet til kapitaldekning vil bli revidert når endelig svar fra Finanstilsynet foreligger.

Konsernets utbyttepolitikk er uendret og innebærer at det er foreslått at 50 % av morbankens resultat skal utbetales i utbytte og gaver for 2024.

SpareBank 1 Østfold Akershus er en bank som er opptatt av å være til stede for de som bor, lever og driver næring i regionen, med lokal finanskompetanse og kortreiste beslutninger. Vi tror at regionen trenger en sterk lokalbank som har akkurat denne regionen som sitt viktigste anliggende. Vi anser den geografiske plasseringen og bankens ansatte som bankens største verdi, en verdi vi skal kapitalisere på også i fremtiden.